保險理財部落格

以下這篇是針對中國人壽 幸福一生保險做分析(不是中國信託人壽，別搞錯了) 

保費最高折4%是這個儲蓄險的競爭力所在

首先，必須要說明，這張保單最高可以折保費4%，在不折的情況下IRR只有1.4%，折一折IRR就變2%，因此一定要達到可折4%的條件，否則一樣不推薦喔：
1.自動轉帳 折1%
2.保額60萬以上折1%,120萬以上折2%
3.集體彙繳件折5~14人折2%,15人以上折3%

年期可短可長，最短可六年
再來，他其實是長年期保單，但可以選擇繳六年、滿六年後就解約領回的方式。個人本身特別喜歡這種年期較短的儲蓄險，一來是規劃資金用運比較可以預測(6~7年預測比20年的預測簡單)，二來是就算定存利率升上去，也不會吃虧太多。另外這張保險滿期後也可以一直放，利率也維持在2%以上，如果沒臨時資金需求想要繼續放也不錯，目前來講比放在租金報酬率低到不行的房地產好多了。

※一定要折到4%才建議投保喔，以下是以4%折扣後來算保費，IRR值為2.039%

以 30 歲男性王先生為例，原始年繳保費為142,920 元。因王先生與 15位公司同事集體彙繳投保，
採自動轉帳且達高保額門檻，合併享有 96%的費率調，調整後的年繳保費為 137,246
元，在第 6 保單年度末，累積總繳保費為 823,476 元，壽險保障已經增值到 884,280 元

以下是中國人壽幸福一生保險的 DM 2013年的

幫大家分析一下郵局吉利保險 IRR 值，讓大家方便參考

以下這檔儲蓄險為郵局推出的，以 30 歲男性算，首年原費用，第二年轉帳 1% 優惠，基本上 IRR 只有 0.839%，不如用銀行零存整付 IRR 還有 1.1%。但必須說明一下，由於這張郵局六年期儲蓄險的身故全殘保險金是保額 (就是領回總金額)+ 已繳保費，所以算是有幫你附一張定期壽險，IRR 自然不高，這跟一般其他保險公司身故只退 1.03 倍保費是不一樣的。另外由於儲蓄險一存就是六年，所以購買的公司必須是財務穩健不容易倒閉的，而郵局的穩健度當然不是第一就是第二了，而通常越穩健的公司出的儲蓄險 IRR 會越差喔！

相關下載：下載儲蓄險比較 irr 值.xls (請進去連結後按左上角檔案>下載)

相關解說：IRR值的介紹與EXCEL教學 

※輕鬆的月繳5000元以內(37個單位)計算

30歲男性繳6年領回37萬：IRR值 0.839%

※DM計算

30歲男性繳 6 年：IRR 值 0.839%

以下是郵局 6 年期吉利保險封面

買儲蓄險，其實最重要的只是"強迫儲蓄，達成 100% 保本"，但因為買儲蓄險通常是大筆的金額，就算報酬率差個 1%，金額也滿可觀的，所以如果除了儲蓄需求外，還想要多一點點的利潤，那就必須要比較各家的儲蓄險了，然而我們常常看到業務員拿著 DM 跟你說"報酬率有 10% 喔！"，或是"平均一年有 4%"等等的話術，人客呀！請千萬不要上當呀，以下請給我三分鐘解釋：

儲蓄險業務員的話術
我們用以下遠雄好鑽養老的 DM 來看看，然後舉七年儲蓄險的例子來算，七年一共繳了 9169 元，拿回 10000 元，然後業務員會跟你說這張保單有 2.8%，再加轉帳 1% 變 3.8%

保單利率的真相：內部實質報酬率 IRR
那麼，該怎麼算才正確呢? 假設你有電腦又會上網，你電腦裡面應該有裝 EXCEL，因此我們只要利用 EXCEL 中的 IRR 公式就可算出他真正每年的複利的利率囉！
※當然你懶得自己做的話也可以直接下載 6 年期與 7 年期的 IRR EXCEL 表
下載儲蓄險比較 irr 值.xls

STEP1
打開 EXCEL
   

STEP2
輸入以下文字在每一格中

STEP3

最右下角那格打入 =IRR(D2:D9)  ，注意 D2:D9 你也可以自己用拉的

STEP5
然後用拖曳的把下面拉到 D3 拉到 D9 就可以全都複製了！

保險提高內部實質報酬率 IRR 值的方法
很多保險公司都會推出自動轉帳或刷信用卡 1% 的優惠，記得買保險時問清處，好好利用，每年繳的保費就會減少，如此一來 IRR 就提高了

貼心提醒您
儲蓄險的本質，其實只是在幫你保本、幫你存錢、存退休金，而不是幫你獲利，所以建議除了 IRR 值外，還要考慮保險公司的穩定度，會不會倒閉，這點反而是第一重要的喔！