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- Jun 13 Fri 2014 17:34
勞保老年給付VS勞工退休金
- Jun 13 Fri 2014 16:44
剛出社會 新鮮人醫療保險
這時身分職業由學生轉換為社會新鮮人，
出社會太表為自己人生負責，買保險要先衡量
自己責任，有哪些風險，以及預算配置。
學會看自己的保單，是出社會對自己負責的開始。
這個階段可以分成兩個層面：
1.本身已經有保險 :
有買意外險就要先變跟職業類別，再者根據即有的
保障內容做補強，尤其是醫療與意外險。
2.無任何保險者 :
（一）由於剛出社會收入不高，希望在有限的預算下
規劃最高保障的商品就必須要仔細比較，一般
收入的10% 做為基本保障的預算，太多是負
擔，太少則保障不夠。
（二）務必誠實告知是否有任何體況或就診紀錄
以維護自身權益。
（三）要求業務逐一解釋保單條款，提出問題與
業務討論千萬不要客氣，條款白紙黑字不
要因為業務舌燦蓮花或氣勢而不好意思問
，不要因為自己剛出社會而有所懼怕被騙
，務必仔細耐心了解所有條款內容。
（四）所有文件都要自己親自簽名，資料要自己
填寫（除了商品單位與代號），受益人欄
位一定要加上法定繼承人而且不能塗改。
（五）一般轉帳有保費1%折扣，有些有即體會
繳件的折扣，可以詢問。
- Jun 13 Fri 2014 12:44
重大疾病險
重大疾病險
七大重大疾病
1.心肌梗塞
2.冠狀動脈繞道手術
3.腦中風
4.癱瘓
5.癌症
6.慢性腎衰竭(尿毒症)
7.重大器官移植手術
如果你有需要詳細資料，可以e-mail或是電話聯繫我 謝謝
電話 : 0986-115122
Line : a12180902
信箱 : bo.ss8855@msa.hinet.net
- Jun 12 Thu 2014 14:46
未來趨勢 實支實 的重要性
- Jun 11 Wed 2014 17:41
產後育兒看這裡!!
- Jun 10 Tue 2014 15:09
醫療險才是經濟支柱最主要的防護
醫療險才是經濟支柱最主要的防護！
東森保險代理人日前針對會員進行的調查顯示，40~60歲會員是最重視醫療保障的族群。
這年紀的族群多為家中經濟支柱，且容易引發疾病；若要挑選醫療險，建議可趁年輕時投資，並選擇可保障範圍廣、還本型、提供健康增額保險金的項目，讓每一分保費都花在自己身上。
⋯⋯
一般人對於大公司、大品牌的印象根深蒂固，且保險公司品牌大小，很容易成為投保的關鍵；且現代人多晚婚，40~60歲期間多屬於中年養家族群，工作壓力大，好發的疾病也會跟著增加，故購買保險時，應首重還本和品牌。
市面上不少知名保險公司推出強調「可還本」的倍數型終身醫療險，相當受到保戶歡迎。
若以每日住院日額1000元為例、擁有住院日額3000倍、即可享有高達300萬的理賠總額；當被保險人身故時，則所繳保費將乘上1.1倍並扣除已理賠金額，退回給被保險人，因此，所繳出去的保費，最後都會用在自己身上。
醫療險不是買過就好，最好還要附加實支實付保險，以補充健保不給付的項目，包括自費的水晶體、人工關節等等。
民眾購買保單前，務必親自閱讀保單內容，勿單方面聽從業務員的說明，謹慎為上。
東森保險代理人日前針對會員進行的調查顯示，40~60歲會員是最重視醫療保障的族群。
這年紀的族群多為家中經濟支柱，且容易引發疾病；若要挑選醫療險，建議可趁年輕時投資，並選擇可保障範圍廣、還本型、提供健康增額保險金的項目，讓每一分保費都花在自己身上。
⋯⋯
一般人對於大公司、大品牌的印象根深蒂固，且保險公司品牌大小，很容易成為投保的關鍵；且現代人多晚婚，40~60歲期間多屬於中年養家族群，工作壓力大，好發的疾病也會跟著增加，故購買保險時，應首重還本和品牌。
市面上不少知名保險公司推出強調「可還本」的倍數型終身醫療險，相當受到保戶歡迎。
若以每日住院日額1000元為例、擁有住院日額3000倍、即可享有高達300萬的理賠總額；當被保險人身故時，則所繳保費將乘上1.1倍並扣除已理賠金額，退回給被保險人，因此，所繳出去的保費，最後都會用在自己身上。
醫療險不是買過就好，最好還要附加實支實付保險，以補充健保不給付的項目，包括自費的水晶體、人工關節等等。
民眾購買保單前，務必親自閱讀保單內容，勿單方面聽從業務員的說明，謹慎為上。
- Jun 09 Mon 2014 17:40
產後育兒看這裡!!
- Jun 08 Sun 2014 15:39
遺產只能拋棄或是全部接受嗎
》》遺產只能拋棄或是全部接受嗎？！─概括繼承有限責任
阿水伯過世之後，留下財產500萬元，遺有一名女兒美美為法定繼承人，原本以為阿水伯沒有債務，於是未辦理拋棄繼承（註1），但後來才發現，原來阿水伯生前還有貸款，約800萬元，如今，已經過了拋棄繼承的期限，美美難道只能全部繼承嗎？財產與負債相抵之下，美美是不是還須背負阿水伯的負債300萬元呢？
⋯⋯
◎ 概括繼承有限責任
過去民法的繼承有「拋棄繼承」、「限定繼承」、「概括繼承」三種制度，若是像美美一樣，未辦理拋棄繼承，或是限定繼承，則視為法定「概括繼承制度」，繼承阿水伯的所有財產及負債（註2）。
不過，原先預設的「概括繼承」，在民國98年修法後（註3），便全面改為「概括繼承有限責任制度」，也就是被繼承人所遺留下來的債務，繼承人清償以所得之遺產為限即可（註3）。舉例來說，美美在修法後繼承阿水伯所有遺產，阿水伯其負債雖高達800萬元，但美美清償之責任，基本上只需以繼承之500萬元財產為限。
◎ 開具遺產清冊陳報法院
雖然目前法定已改為「概括繼承有限責任制度」，但仍有開具遺產清冊陳報法院（註4）的規定，除了可釐清被繼承人的遺產，若債權人未在前述期限內告知其債權時，且繼承人又不知道，則該債權人只能就剩餘遺產求償（註5）。沒有開具遺產清冊陳報法院，雖不喪失「概括繼承有限責任」權益，但依舊要對債權人依比例以遺產償還（註6），若還是未清償，債權人便可就未得到應受償的部分，向繼承人行使權利，此時，繼承人就不得以遺產為限清償（註7），但繼承人若為無行為能力或限制行為能力者，則不在此限。
以美美來說，原本只知道阿水伯遺有500萬遺產，以及A債務800萬，後來才知道，另有B債務200萬，美美在概括繼承有限責任之下，應清償：
A債務：500萬x(800萬/1000萬)=400萬
B債務：500萬x(200萬/1000萬)=100萬
但美美原先並不知情B債務的存在，因此將500萬遺產都清償給A債務了，後來才得知有B債務：
1.未開具遺產清冊陳報法院時：
美美仍須依其比例清償B債務100萬。雖然美美已無遺產了，但由於一直未開具遺產清冊陳報法院，且未按其比例分別償還A、B債務，此時，B債權人便可要求美美不以所得遺產為限，清償其100萬元。
2.開具遺產清冊陳報法院時：
在開具遺產清冊陳報法院時，B債權人若未在期限內說明有B債務的存在，事後美美才知道，此時B債權人僅能就美美剩餘的遺產追討其比例100萬元，但美美剩餘遺產為零，因此無法向美美追討其債務。
◎ 例外狀況
若繼承人有以下幾種行為，則是不得以「概括繼承有限責任」的方式繼承（註8）：
1.隱匿遺產情節重大。
2.在遺產清冊為虛偽之記載情節重大。
3.意圖詐害被繼承人之債權人之權利而為遺產之處分。
◎ 可回溯適用之情形
「概括繼承有限責任」是在民國98年修法的，而在那之前法定是採「概括繼承」，因此，在修法後，若有以下幾種狀況，是可以回溯適用修法後的規定（註9）：
1. 繼承人對繼承開始前，已發生代負履行責任之保證契約債務。例如阿水伯替他人作保的債務。
2. 繼承人已依民法第1140條（註10）之規定代位繼承。
3. 繼承人因不可歸責於己之事由或未同居共財者，於繼承開始時無法知悉繼承債務之存在，致未能於修正施行前之法定期間為限定或拋棄繼承。如美美未跟阿水伯同住，因此不清楚阿水伯的債務。
以上這些狀況，可回溯，改採以所得遺產為限，負清償責任。不過，為了避免對債權人不公平，若債權人能證明此為顯失公平者，則不在此限。
許多人面臨債務大於財產的遺產時，會拋棄繼承，但其拋棄繼承的部分，會轉嫁到其他未辦理拋棄繼承的人身上，因此，目前法定改為類似限定繼承的方式，對許多不清楚法律規定的人來說，不用像過去一樣，未在期限內提出相關申請，被視為概括繼承，背負上一輩遺留下來的債務。雖改成債務以遺產為限清償，但835小編建議，為了避免後續延伸問題，向法院陳報「遺產清冊」會較有保障（註10）唷！
註1：民法第 1174 條，全國法規資料庫， http://ppt.cc/0GnW
註2：民法第 1148 條，民法舊法-十九年十二月三日（制定）， http://ppt.cc/dysf
註3：98年修訂民法第 1148 條之理由，法源法律網， http://ppt.cc/YvOu
註4：民法第 1156條，全國法規資料庫， http://ppt.cc/GLqy
註5：民法第 1162條，全國法規資料庫，http://ppt.cc/V1Bh
註6：民法第 1162-1條，全國法規資料庫， http://ppt.cc/c7Dr
註7：民法第 1162-2條，全國法規資料庫， http://ppt.cc/oLeM
註8：民法第 1163條，全國法規資料庫， http://ppt.cc/ZeFl
註9：民法繼承編施行法第 1-3 條，全國法規資料庫， http://tinyurl.com/lbvfef7
註10：民法第 1140條，全國法規資料庫， http://ppt.cc/IPgM
註11：參考伍之四「明定「違反遺產清冊陳報義務之效果」」，辦理法定繼承須知，臺灣苗栗地方法院， http://ppt.cc/GBxg
- Jun 01 Sun 2014 23:58
》》透過風險及給付類型，認識保險一點都不難
》》透過風險及給付類型，認識保險一點都不難
人的一生，多少會遇到「老、病、死、殘」的風險。若透過商業保險轉嫁這些風險，面對環境（如：醫療技術、健保制度）的改變，以及保險金花費方式（如：自由性、持續性）的不同考量，所選擇的保險種類就會不同。835小編建議大家可以透過「風險」以及「給付類型」來認識保險，進而規劃出適合自己的保單喔。
【保險的給付類型】⋯⋯
◎ 一次性給付
當被保人符合該險種的理賠條件，保險公司就會給予一大筆保險金，交由被保人自行運用，不再依項目逐次申請理賠。
如重大疾病險，一旦符合其中一項疾病的條件，即可獲賠，不用擔心後續治療方式是否在保障範圍內，較能自由地運用保險金，但理賠後通常此約亦終止。
◎ 持續性給付
當狀況符合該險種的理賠條件，並依照保障項目，申請保險金，可持續性的申請給付，不會因為一次理賠就失效。
如具有化療理賠的傳統型癌症險，除了要先符合癌症的定義外，還要符合化療理賠條件（如需住院且化療採注射方式），才得以申請理賠。而癌症常會使用到的標靶藥物，因不屬於現行癌症險的保障項目，所以就無法獲得此部份的保障。但若符合理賠的所有要件，在保險公司約定的保障範圍內，可持續申請理賠金。
◎ 給付類型的優缺點
從醫療進步的角度來看，若新式的治療方式，未來有可能不在保單當時的保障範圍內，則選擇一次性給付的險種較佳；以癌症的化學治療為例，目前多需要住院注射治療，但隨著醫療進步，未來可能透過口服藥錠即可治療，持續性給付的險種，就可能面臨無法獲得理賠的窘境，而一次性給付的險種，因為在符合癌症的要件後，即獲得一大筆理賠金可自行運用，因此無此問題。
但若治療方式皆在保障範圍內，一次性給付的保單在領取保險金後，即代表要完全概括承受接下來的風險，假若當初規畫的保險金額不夠，面對「長時間」的費用支出，一次性給付險種可能面臨不夠用的狀況，因此，若只透過一次性給付的險種來轉嫁風險，就需要仔細評估其保額。
【風險種類】
◎ 身故
主要考量在身後會有多少費用留給家人承擔，如負債（房貸、車貸等等）、家庭生活開銷、子女出國就學費用、喪葬費。可透過這些花費，評估身後所需的費用。身故後，通常是採一次性給付身故保險金，但為避免不當花用等因素，亦有定期給予（如每年給付60萬，有總額限制）的方式。
◎ 意外
發生意外，治療期間需支出醫藥費之外，還包括如殘廢，截肢後需裝義肢，骨折支架等需要支付大筆費用的狀況。在治療後，仍需復健而無法工作的這段期間，其生活費，甚至是看護費的費用，這全部都必須一併考量進去。
若考慮以「一次性」給付的險種轉嫁，就需將可能支出的醫藥費、復健期間的看護及生活費、重新習得技能期間的生活費，甚至負債，做一次完整的估算，避免低估保額，產生生活費不足的風險缺口。或是可將一開始的醫藥費、負債，以「一次性」給付險種（如意外險、殘廢險）來估算，而復健部分就用「持續性」給付的險種（如殘扶金、失能險、長看險）轉嫁，給予長時間的保障。
◎ 疾病
疾病可能會住院，以致於無法工作。這段期間的醫療費、生活費都得持續支出，考量「持續性」給付的險種（如住院醫療險），可以給予住院期間，持續性的保障。此外，疾病亦可能致殘或失能（如糖尿病患者引發併發症而截肢、癌症），此時就需要透過保險（如殘扶金、失能險、長看險），轉嫁出院後的持續性支出。
針對重大疾病或是可能致殘的疾病，亦可選擇一次性給付的險種（如重疾險、殘廢險），一旦符合其理賠條件，即可領取一筆保險金。
◎ 癌症
癌症的標靶藥物，其花費相當可觀（註2），由於目前多不在傳統癌症險的保障範圍內，所以可優先考量一次性給付的險種（重疾險、一次性給付癌症險）。而「目前」標靶藥物，多需要「住院」治療，所以可再透過持續性給付的險種（如住院醫療險、傳統型癌症險）來輔助。
罹癌，可能會使得身體狀況不佳，進而影響工作狀況，使得收入不穩定，甚至殘廢或完全失能，就需考慮另外以持續性給付的險種（如殘扶金、失能險、長看險）來支付；倘若都要以一次性給付的險種（重疾險、一次性給付癌症險、殘廢險），轉嫁罹癌後的醫療及生活費，得注意其保額的評估。
◎ 退休
根據行政院經建會的統計（註3），國人壽命的平均歲數越來越長，這意味著人們在已屆退休年齡時，無經濟收入來源的期間將會拉長，這段期間的日常開銷，就可透過持續性給付的年金險來轉嫁。
835小編提醒，面對風險，可依據不同的給付類型，來轉嫁不同層面的問題。給付類型不是只能選「一次性」或「持續性」險種而已。面對未來環境及自身狀況評估，可給予兩者不同比例上的搭配，選擇相關的險種來保障自己唷！
註1：投保前你要知道的，保險好Easy， http://ppt.cc/DNan
註2：罹癌花費可參考此一整理文章「癌症治療花費知多少」2009-01-28／作者mcintyre黃彥銚／ http://ppt.cc/v5Se
註3：中華民國2012年至2060年人口推計，行政院經建會， http://ppt.cc/hsTq
人的一生，多少會遇到「老、病、死、殘」的風險。若透過商業保險轉嫁這些風險，面對環境（如：醫療技術、健保制度）的改變，以及保險金花費方式（如：自由性、持續性）的不同考量，所選擇的保險種類就會不同。835小編建議大家可以透過「風險」以及「給付類型」來認識保險，進而規劃出適合自己的保單喔。
【保險的給付類型】⋯⋯
◎ 一次性給付
當被保人符合該險種的理賠條件，保險公司就會給予一大筆保險金，交由被保人自行運用，不再依項目逐次申請理賠。
如重大疾病險，一旦符合其中一項疾病的條件，即可獲賠，不用擔心後續治療方式是否在保障範圍內，較能自由地運用保險金，但理賠後通常此約亦終止。
◎ 持續性給付
當狀況符合該險種的理賠條件，並依照保障項目，申請保險金，可持續性的申請給付，不會因為一次理賠就失效。
如具有化療理賠的傳統型癌症險，除了要先符合癌症的定義外，還要符合化療理賠條件（如需住院且化療採注射方式），才得以申請理賠。而癌症常會使用到的標靶藥物，因不屬於現行癌症險的保障項目，所以就無法獲得此部份的保障。但若符合理賠的所有要件，在保險公司約定的保障範圍內，可持續申請理賠金。
◎ 給付類型的優缺點
從醫療進步的角度來看，若新式的治療方式，未來有可能不在保單當時的保障範圍內，則選擇一次性給付的險種較佳；以癌症的化學治療為例，目前多需要住院注射治療，但隨著醫療進步，未來可能透過口服藥錠即可治療，持續性給付的險種，就可能面臨無法獲得理賠的窘境，而一次性給付的險種，因為在符合癌症的要件後，即獲得一大筆理賠金可自行運用，因此無此問題。
但若治療方式皆在保障範圍內，一次性給付的保單在領取保險金後，即代表要完全概括承受接下來的風險，假若當初規畫的保險金額不夠，面對「長時間」的費用支出，一次性給付險種可能面臨不夠用的狀況，因此，若只透過一次性給付的險種來轉嫁風險，就需要仔細評估其保額。
【風險種類】
◎ 身故
主要考量在身後會有多少費用留給家人承擔，如負債（房貸、車貸等等）、家庭生活開銷、子女出國就學費用、喪葬費。可透過這些花費，評估身後所需的費用。身故後，通常是採一次性給付身故保險金，但為避免不當花用等因素，亦有定期給予（如每年給付60萬，有總額限制）的方式。
◎ 意外
發生意外，治療期間需支出醫藥費之外，還包括如殘廢，截肢後需裝義肢，骨折支架等需要支付大筆費用的狀況。在治療後，仍需復健而無法工作的這段期間，其生活費，甚至是看護費的費用，這全部都必須一併考量進去。
若考慮以「一次性」給付的險種轉嫁，就需將可能支出的醫藥費、復健期間的看護及生活費、重新習得技能期間的生活費，甚至負債，做一次完整的估算，避免低估保額，產生生活費不足的風險缺口。或是可將一開始的醫藥費、負債，以「一次性」給付險種（如意外險、殘廢險）來估算，而復健部分就用「持續性」給付的險種（如殘扶金、失能險、長看險）轉嫁，給予長時間的保障。
◎ 疾病
疾病可能會住院，以致於無法工作。這段期間的醫療費、生活費都得持續支出，考量「持續性」給付的險種（如住院醫療險），可以給予住院期間，持續性的保障。此外，疾病亦可能致殘或失能（如糖尿病患者引發併發症而截肢、癌症），此時就需要透過保險（如殘扶金、失能險、長看險），轉嫁出院後的持續性支出。
針對重大疾病或是可能致殘的疾病，亦可選擇一次性給付的險種（如重疾險、殘廢險），一旦符合其理賠條件，即可領取一筆保險金。
◎ 癌症
癌症的標靶藥物，其花費相當可觀（註2），由於目前多不在傳統癌症險的保障範圍內，所以可優先考量一次性給付的險種（重疾險、一次性給付癌症險）。而「目前」標靶藥物，多需要「住院」治療，所以可再透過持續性給付的險種（如住院醫療險、傳統型癌症險）來輔助。
罹癌，可能會使得身體狀況不佳，進而影響工作狀況，使得收入不穩定，甚至殘廢或完全失能，就需考慮另外以持續性給付的險種（如殘扶金、失能險、長看險）來支付；倘若都要以一次性給付的險種（重疾險、一次性給付癌症險、殘廢險），轉嫁罹癌後的醫療及生活費，得注意其保額的評估。
◎ 退休
根據行政院經建會的統計（註3），國人壽命的平均歲數越來越長，這意味著人們在已屆退休年齡時，無經濟收入來源的期間將會拉長，這段期間的日常開銷，就可透過持續性給付的年金險來轉嫁。
835小編提醒，面對風險，可依據不同的給付類型，來轉嫁不同層面的問題。給付類型不是只能選「一次性」或「持續性」險種而已。面對未來環境及自身狀況評估，可給予兩者不同比例上的搭配，選擇相關的險種來保障自己唷！
註1：投保前你要知道的，保險好Easy， http://ppt.cc/DNan
註2：罹癌花費可參考此一整理文章「癌症治療花費知多少」2009-01-28／作者mcintyre黃彥銚／ http://ppt.cc/v5Se
註3：中華民國2012年至2060年人口推計，行政院經建會， http://ppt.cc/hsTq
- May 29 Thu 2014 16:24
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